Vermögensaufbau mit Fonds-Sparplan im Lichte der neuen Vermögenszuwachssteuer
Im Hinblick auf die neue Besteuerung seit 1.1.2011 haben wir einen Vergleich mehrerer Fondspolizzen untereinander und vor allem mit dem Fondsdirektsparen angestellt.
Dieser Vergleich wurde jeweils für einen 25-jährigen Mann mit einer Einzahlung von monatlich € 150,00 auf die Dauer von 20 Jahren gerechnet. Die Performanceannahmen waren dabei jeweils 0 %, 3 %, 6 % und 9 %. Auch beim Fondssparplan wurden die Spesen mitberücksichtigt, nämlich im Beispiel die Depotgebühr, die Verkaufsspesen und die Kaufspesen (also den Ausgabeaufschlag mit 4,75 %), sowie natürlich auch die Kapitalertragssteuer von 25 %, die künftig auf alle Gewinne anfällt.
Dabei kamen wir zu folgendem Ergebnis:
Zum einen gab es natürlich schon Unterschiede bei den Auszahlungssummen der einzelnen Fondspolizzenanbieter aufgrund der unterschiedlichen Kostenbelastungen. Dabei lag teilweise die Auszahlungssumme zwischen erstem und letztem Anbieter um mehr als 7 % auseinander.
Dennoch sollte unserer Meinung nach nicht allein die Kostenbelastung entscheidend für die Auswahl der Versicherung sein. Vielmehr halten wir es auch für Erfolgs entscheidend, dass Sie vor allem die Investmentfonds in Ihre Polizze hinein kaufen können, die Sie auch haben möchten und die dann wahrscheinlich auch die bessere Performance bringen, sodass ein eventueller Kostennachteil im Endeffekt eher unwichtig wird. Was nützt Ihnen schlussendlich die billigste Fondspolizze, wenn die Performance der möglichen Basisfonds schlecht ist.
Zum anderen war eindeutig ersichtlich, dass erst bei Ansparlaufzeiten von 20 Jahren und mehr der Vorteil bei den Fondspolizzen liegt. Bei Ansparlaufzeiten bis zu 15 Jahren ist auch mit der neuen Steuer das Fonds-Direktansparen weit besser als das Ansparen über Fondspolizzen.
Wir empfehlen daher für Ansparpläne folgendes:
a) bei Laufzeiten ab 20 Jahren und mehr: eine gute Fondspolizze bei einer seriösen Versicherungsgesellschaft, bei der Sie auch jene Fonds kaufen können, die Sie haben möchten. Zudem können Sie hier auch die Vorteile des Ablaufmanagements und des kostenfreien Fondsumtausches nutzen.
b) bei Laufzeiten bis 20 Jahre ist das Fonds-Direktsparen mit sehr guten Vermögensverwaltungsfonds als Basisinvestment auch künftig zu bevorzugen. Noch dazu ist hier die jederzeitige Verfügbarkeit gegeben, obwohl die empfehlenswerte Anspardauer unserer Meinung nach auch hier bei mindestens 10 Jahren liegt.
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Über den Autor
Alfred Grünstäudl, MAS, MBA ist selbständiger Steuer- und Vermögensberater in Zwettl (NÖ). Nähere Informationen zum Tätigkeitsbereich und zum Leistungsangebot erhalten Sie auf den folgenden Webseiten:
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